Germán Sánchez

No son ríos, sino océanos de tinta, los que se han vertido en torno a la crisis financiera, sus orígenes, sus efectos e impacto en la economía real, lo profundo de su calado y la dificultad de su superación.

Dedicamos estas líneas a esbozar el papel que las Tecnologías de la Información han de desempeñar como soporte estratégico de las grandes líneas de actuación que desde las entidades bancarias se están poniendo en marcha para gestionar la situación actual y los retos a los que nos enfrentamos. Antes identificamos las claves que nos ayuden a entender la situación a la que se enfrenta el sector y que nos ayudarán a proponer un alineamiento de la tecnología con dichos objetivos de gestión.

Claves de la situación actual
Como es sabido, con la crisis de confianza y consiguiente contracción del crédito a nivel internacional, en España, los efectos perversos de esta crisis sistémica mundial se presentan reforzados por la crisis inmobiliaria con origen en el brusco desinflado de la burbuja valorativa de los activos inmobiliarios, además de la bajada de valoración del resto de activos, común a la crisis global.

En resumen, y aunque ciertamente con más exposición al sector inmobiliario por parte del colectivo cajas que del colectivo bancos, la morosidad media del sector sufre un incremento vertiginoso. Esta tendencia además no ha tocado techo, más bien lo contrario, y diversos análisis aventuran que se mantendrá la tendencia alcista al menos bien entrado el 2011: resultado de la aguda recesión e incremento del paro, que seguirán aumentando el factor morosidad. La escalada de la morosidad termina desencadenando un fuerte incremento de la partida de activos, que por otra parte dispara las necesidades de recursos propios al ser además activos que por su naturaleza, su incorporación al balance está penalizada con una importante ponderación al riesgo. El resultado final: ratio de cobertura totalmente deteriorado, ratios de solvencia fuertemente comprometidos e importantes plusvalías destinadas a completar las provisiones y saneamientos, que en previsión de futuro se han dotado.
A esto, se le suma la tendencia menguante de los márgenes de intermediación, con unos tipos de interés en constante decrecimiento, y una captación de pasivo fuertemente encarecida. No obstante, el sector cuenta con unos ratios de eficiencia referente y modelo a seguir para el resto del sector a nivel internacional, aunque para las Cajas, este sector de eficiencia se muestra ligeramente por debajo del exhibido por los bancos, principalmente porque durante los últimos 10 años, las políticas de expansión y los segmentos a los que se han dirigido unos y otros han sido diametralmente opuestos, y cuando los bancos acometían planes severos de contención del gasto y reducción de oficinas, el sector minorista al que se han orientado las Cajas hace que la estructura que tengan que soportar sea sensiblemente más pesada que la media de los bancos y por tanto, penalice el ratio de eficiencia.

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