Carlos Santamaría

La Zona Única de Pagos para el Euro (Single Euro Payments Area) será una realidad cuando todos los pagos realizados en la zona del euro sean considerados internos y la distinción entre pagos nacionales y transfronterizos desaparezca. La SEPA permitirá realizar pagos en euros sin efectivo a cualquier beneficiario en cualquier lugar de la zona del euro, utilizando una sola cuanta bancaria y un único conjunto de instrumentos de pago: transferencias, adeudos por domiciliaciones bancarias y pagos con tarjeta, infraestructuras de procesamiento de pagos en euros, estándares técnicos comunes, prácticas comerciales comunes, un marco legal armonizado y el desarrollo continuo de nuevos servicios orientados al cliente.

Los últimos estudios de mercado indican que las principales entidades financieras europeas tendrán que invertir en los próximos cinco años alrededor de 3.000 millones de euros en sistemas de pago para cumplir con SEPA. Así, las entidades que logren adoptar los nuevos avances tecnológicos y ofrecer a sus clientes servicios adicionales, se beneficiarán de este nuevo mercado integrado.

A finales de 2010 todo el parque de tarjetas de la UE debe adaptarse al estándar EMV (Europay, Mastercard y Visa), es decir, tendrán que incorporar un chip para poder ser utilizadas en cualquier país de la Unión Europea. Paralelamente, las entidades financieras tienen que poner en marcha un proceso de homologación y adaptación de los cajeros automáticos y luego proceder a la sustitución de las viejas tarjetas de banda magnética.
Dicha tecnología reducirá considerablemente el fraude financiero, causado en el 60% de los casos por la falsificación de las tarjetas bancarias. El sector bancario español invertirá alrededor de 900 millones de euros tanto en la modernización de los actuales terminales como en la compra de nuevos.

La adaptación de las entidades financieras a SEPA no es baladí, ya que España es el país con mayor número de cajeros automáticos por habitante de Europa, y el segundo del mundo detrás de Japón. El actual parque de cajeros es de 56.600 unidades, con un promedio de más de 1.400 cajeros por millón de habitantes. Según datos de la consultora TNS, el 46% de los clientes bancarios prefiere operar por el cajero, frente al 26% que prefiere todavía la atención personalizada en la sucursal.

Otro cambio que se producirá en el sistema financiero español será la adaptación al Nuevo Marco de Reciclaje de Billetes. Para la mayor parte de los países de la zona euro, el Marco empezó a aplicarse por fases desde el 1 de enero del 2008. Seis países (Francia, Grecia, España, Irlanda, Italia y Portugal) han obtenido una dispensa que retrasa la aplicación total hasta el 31 de diciembre del 2010. Los países que vayan adoptando el euro a partir de ahora, deberán aplicar el Marco en un plazo de doce meses.

El Marco de reciclaje obligará a renovar bien todo el parque de cajeros o la sustitución de los módulos que tratan el efectivo, con el fin de asegurar la integridad y la conservación de los billetes en euros circulantes y su utilización sin problemas en las máquinas aceptadoras de billetes.

Puesto que los billetes circulantes están sometidos a un deterioro inevitable, los ejemplares dañados deben ser retirados de circulación y sustituirse por otros aptos. Esta protección de la integridad de los billetes requiere una detección rápida de los billetes falsos y su entrega inmediata a las autoridades nacionales competentes para colaborar con las fuerzas de seguridad en sus investigaciones.

A partir de ahora las entidades financieras podrán reciclar los billetes en el puesto de caja, tal y como lo exigen las nuevas normas del Banco Central Europeo (BCE). Éstas establecen condiciones claras para el reciclaje de billetes, incluidas las reglas para la detección de falsificaciones y los requisitos mínimos para las comprobaciones de validez.

La posibilidad de reciclar los billetes permite a las entidades financieras cumplir con su papel de canalizador de efectivo de una manera más rentable y eficaz. Así, con el fin de evitar distorsiones competitivas y para permitir la armonización de los estándares de reciclaje de los billetes dentro de la zona Euro, el BCE acordó un marco general a aplicar en toda la Eurozona.

El futuro en cuanto al autoservicio financiero, pasa pues por el reciclado del efectivo. Esto significa que el dinero que ingresan los clientes es el mismo que se expende, lo que permite a las entidades ahorrar costes, sobre todo en transporte de efectivo, e incrementar la seguridad.