Marta Fernández

Las siglas SEPA corresponden a los términos en inglés "Single Euro Payment Area", cuya traducción al español sería "zona única de pago en Euros". Y alguno podría preguntarse, ¿no estamos ya en una zona única de pagos en Euros? Lo cierto es que así es, aunque no en todos los sentidos. Hasta ahora un individuo de cualquier país de la zona Euro podía viajar a otro país de la misma zona, y pagar sin ningún tipo de recargo. Sin embargo, cuando se trata de transferencias y domiciliaciones realizadas de un país con la moneda común a otro país con la misma moneda no es así, ya que se deben abonar gastos adicionales. El otro medio de pago que se verá influido por esta nueva situación serán las tarjetas, ya que se podrá pagar con ellas en toda la nueva zona, independientemente de que sean de crédito o débito.

Según el Banco Central Europeo, "SEPA será una zona en donde los consumidores, las empresas y otros agente económicos podrán realizar y recibir pagos en Euro dentro, o más allá, de las fronteras nacionales, en virtud de las mismas condiciones básicas, los mismos derechos y de idénticas obligaciones con independencia de su ubicación". Esto supone una unificación en todos los sentidos de las transacciones bancarias, tanto para empresas transfronterizas, como para los bancos o los consumidores de a pie. Se trata por tanto de acabar con las barreras jurídicas, comerciales y técnicas existentes hasta el momento, con lo que se pretende estimular la competencia entre empresas, abriendo el mercado a nuevos proveedores, servicios y clientes que, hasta el momento, no se habían animado a internacionalizar sus negocios.

Al mismo tiempo, la SEPA tiene como objetivo garantizar la transparencia de las operaciones mediante sistemas estandarizados de información, de manera que todos los bancos y empresas trabajen con unos mismos baremos. Esto supone una necesaria adaptación de sistemas operativos, TI, estrategias comerciales, financieras y de marketing a los nuevos requisitos, con las consecuencias que dicha adaptación representa para las empresas.

En el sector bancaseguros la repercusión de estas medidas es aún difícil de predecir, aunque las estimaciones tienden a presentar una serie de riesgos y ventajas, como los altos costes de inversión para el cumplimiento de las medidas aprobadas por la SEPA, la desaparición de los ingresos por transacciones, o la reducción de los tiempos para la devolución de cobros. Sin embargo, también se tendrá acceso a otros mercados en cuya situación actual es complejo llegar.

A partir de 2009 las domiciliaciones bancarias en cualquiera de los países sujetos a la nueva normativa no supondrán ningún coste para los usuarios, empresas o particulares, por lo que los bancos tendrán que llegar a acuerdos para poder hacer frente a este cambio sin que sus ingresos se vean seriamente mermados.

Un año más tarde, en 2010, todas las tarjetas deberán incluir un chip informático (tarjetas EMV) para proporcionar a los usuarios una mayor seguridad en los pagos, motivo por el cual muchas entidades emisoras y empresas procesadoras están esforzándose desde hace tiempo para poder hacer frente a este nuevo requisito. Sin embargo, aún existe cierta reticencia por parte de las entidades, debido principalmente a los altos costes de producción que este cambio supone y a una falta de confianza en el nuevo sistema.

Éstas son sólo algunas de las repercusiones que tendrá la SEPA en los próximos años, aunque aún queda un largo camino por recorrer. Sin embargo, estamos en disposición de afirmar que este nuevo reglamento supondrá un antes y un después en nuestra forma de concebir las operaciones internacionales tanto desde el punto de vista empresarial como privado.